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L'assureur a ainsi l'obligation de constituer des provisions techniques et des marges de
solvabilité particulièrement réglementées. Autrement dit, les risques doivent être provisionnés.
L'assureur doit être en mesure de prouver qu'il pourra faire face aux sinistres.
Ces obligations ont été renforcées par la fameuse directive SOLVENCY II3
: les entreprises
d'assurance doivent en effet respecter des règles dites « prudentielles » qui les
contraignent notamment à mettre en adéquation leur niveau de fonds propres avec les
risques auxquels elles sont confrontées. Ainsi, aujourd'hui, elles doivent justifier d'un
capital minimum appelé marge de solvabilité.
Le but est d'éviter la banqueroute d'un assureur par l'instauration d'un principe dit de
« Capital Solvable Requis » (CSR). Ce capital (ou SCR en anglais, Solvency capital
required) correspond au capital économique dont a besoin une entreprise d'assurance
ou de réassurance pour limiter la probabilité de ruine à 0,5 %, c'est-à-dire à une seule
occurrence tous les 200 ans. Le Minimum de Capital Requis représente le niveau de
fonds propres en dessous duquel les intérêts des preneurs se verraient sérieusement
menacés si l'entreprise était autorisée à poursuivre son activité. La transgression de ce
seuil déclenche l'intervention prudentielle de dernier ressort, c'est-à-dire le retrait de
l'agrément. Les entreprises sont par conséquent tenues de détenir des fonds propres
éligibles de base couvrant le Minimum de Capital Requis.
L'ensemble peut se schématiser comme suit :
Les entreprises d'assurance
(C. assur., art. L. 320-1)
Assurances dommages
Assurance vie et décès
corporels liés aux accidents et
à la maladie
Assurance couvrant d'autres
risques y compris ceux liés à
l'activité d'assistance
Entreprise ayant son siège
social dans l'UE
Entreprise ayant son
siège social en France
Entreprise ressortissante
de pays tiers
Contrôle de l'ACPR
Les moyens techniques et
financiers mis en œuvre
Les personnes chargées
de les diriger
La répartition et la qualité
des actionnaires
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3. DIR 2009/138/CE du 25 novembre 2009.

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