Mémentos - Droit des assurances - 1re - 117

CHAPITRE 5 - Les parties au contrat d'assurance
117
Section 2
L'assuré
La notion d'assuré est, en réalité, plus vaste qu'elle n'y paraît. À défaut de stipulation
contraire, le souscripteur est présumé être l'assuré. Il est, toutefois, possible d'en
disposer autrement. L'assuré n'est donc pas nécessairement celui qui contracte avec
l'assureur. Il convient donc de distinguer le souscripteur (§1) du bénéficiaire (§2).
1* LE SOUSCRIPTEUR
Le souscripteur est celui qui contracte avec l'assureur. Dans le cas le plus simple, le souscripteur
est la personne physique ou la personne morale qui va contracter avec l'assureur.
L'identification du souscripteur se complique, notamment, en cas de représentation
du souscripteur (A) ou d'une assurance de groupe (B).
A - La représentation du souscripteur
Il ressort des dispositions de l'article L. 112-1 du Code des assurances que le souscripteur
peut conclure le contrat d'assurance par l'intermédiaire d'un mandataire ou d'un gérant
d'affaires. Les mandataires du souscripteur sont, la plupart du temps, des courtiers. Il est,
toutefois, possible de rencontrer des mandats spécifiques. La faculté de donner procuration
à un tiers afin d'effectuer des rachats dans le domaine de l'assurance-vie en est une
illustration. En principe, la faculté de rachat est un droit personnel du souscripteur4
mais,
par exception, le souscripteur peut déléguer ce droit de rachat au profit d'un tiers aux
termes d'un mandat5
.
B- L'assurance de groupe
En application de l'article L. 141-1 du Code des assurances, est un contrat d'assurance
de groupe le contrat souscrit par une personne morale ou un chef d'entreprise en vue de
l'adhésion d'un ensemble de personnes répondant à des définitions prévues au contrat,
pour la couverture des risques dépendant de la durée de la vie humaine, des risques
portant atteinte à l'intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques
d'incapacité de travail ou d'invalidité ainsi que les risques liés au chômage.
La doctrine est ainsi divisée :
- une partie considère que le contrat, bien que conclu entre le souscripteur représentant
l'ensemble des adhérents et l'assureur profiterait à tous les adhérents qui
seraient assurés par le mécanisme de la stipulation pour autrui ;
--
4. Cass. com., 25 oct. 1994, nº 90-14316.
5. Cass. 2e
civ., 5 juin 2008, nº 07-14077.

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