Mémentos - Droit des assurances - 1re - 121

CHAPITRE
6
Les intermédiaires
au contrat d'assurance
Àl'instar de l'activité d'assureur, celle d'intermédiaire d'assurance est réglementée.
Aussi sévère soit-elle, cette réglementation s'explique par le rôle de l'intermédiaire
d'assurance. S'il est classique de le définir comme celui qui fait l'entremise entre
l'assuré et l'assureur en vue de la conclusion de la police d'assurance, son rôle va
parfois bien au-delà. Il peut, par exemple, faire l'objet d'une délégation de gestion de
la part de l'assureur et proposer des polices à la vente en son nom et pour son compte,
ce qui le conduit à manier des fonds. De plus, l'intermédiation en assurance s'applique
aussi aux opérations de distribution des contrats émis par l'assureur.
Que le donneur d'ordre soit l'assuré (courtage) ou l'assureur (distribution), l'intermédiaire
reste tiers au contrat conclu entre l'assuré et l'assureur mais se fait rémunérer
pour faire le lien entre eux.
Le rôle des intermédiaires d'assurance est si important que la notion a été harmonisée
au niveau européen. Il y a eu plusieurs directives qui ont toutes été transposées.
La directive du 9 décembre 20021
, définit l'intermédiation comme « toute activité consistant
à présenter ou à proposer des contrats d'assurance ou à réaliser d'autres travaux
préparatoires à leur conclusion, ou à les conclure, ou à contribuer à leur gestion et à
leur exécution, notamment en cas de sinistre ». Cette définition a été reprise à l'article
L. 511-1 du Code des assurances.
L'influence de l'intermédiaire est importante. D'un côté, il va conseiller l'assuré sur le
type d'assurance à souscrire et peut même négocier le contenu de la police. De l'autre,
il va favoriser la vente de la police de l'assureur. Les accords d'intermédiation sont, en
effet, fréquents. Se pose donc la question de la dépendance économique de l'intermédiaire
envers l'assureur. Il est finalement assez compliqué de dire si l'intermédiaire est
plus du côté des assureurs ou du côté des assurés. L'intermédiaire peut même parfois
être rémunéré par les deux parties au contrat.
Pourtant, aux termes de l'article L. 511-1, I, alinéa 2 du Code des assurances, l'intermédiaire
est, tout simplement, celui qui, contre rémunération, exerce une activité en intermédiation
en assurance ou réassurance. Le critère de la rémunération apparaît donc
comme un élément essentiel. Cette question de la rémunération des intermédiaires
d'assurances est si sensible que l'Union européenne est une nouvelle fois intervenue
pour l'encadrer2
.
--
1. DIR/CEE 2002/92 du 9 déc. 2002.
2. Carrere M.-C., « Commissionnements ; vers toujours plus de transparence ? », L'Argus, 3 févr. 2021.

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