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CHAPITRE 7 - Le règlement non contentieux du sinistre
143
Décision
Faits
Cass. 2e civ., 21 janv.
2021, nº 19-13347
Cass. 2e civ., 5mars
2020, nº 18-25192
Cass. 2e civ., 4 juill.
2019, nº 18-18444
Cass. 3e civ., 19 sept.
2019, nº 16-22797
Cass. 2e civ., 7 févr.
2019, nº 18-11939
La clause de déchéance prévoyant un délai de déclaration de
sinistre inférieur au délai minimal légal de cinq jours ouvrés
n'est pas opposable à l'assuré.
Les clauses édictant des exceptions ou des déchéances de
garantie ne sont opposables à l'adhérent à une assurance
collective que si elles ont été portées à sa connaissance avant
la date du sinistre.
La déchéance pour déclaration tardive du sinistre par
l'assurée ne peut être opposée à ce dernier que si les
dispositions contractuelles applicables prévoyaient cette
déchéance en cas de déclaration tardive.
Les assurés qui déclarent un sinistre dû à la sécheresse de
l'été 2003 en dépassant le délai de dix jours à compter de la
publication de l'arrêté de catastrophe naturelle encourt une
déchéance de garantie.
Nonobstant l'absencedepreuveconcernant ladéclaration
tardive du sinistre par l'assuré, la Cour de cassation estime
que cette preuve est inutile si l'assureur démontre que le
retard apporté à la déclaration de sinistre lui a causé un
préjudice.
CADijon, 8 sept. 2020,
nº 19/00090
CA Bordeaux, 20 juin
2019, 16/03348
CA Lyon, 3 nov. 2020,
nº 18/08433
Nonobstant la tardiveté de la déclaration de sinistre de
l'assuré, l'assureur ne peut lui opposer la déchéance pour
déclaration tardive du sinistre dans la mesure où ce dernier
ne justifie d'aucun préjudice.
L'assureur qui estime que le litige aurait pu être réglé à
l'amiable si le sinistre avait été déclaré dans le délai
contractuel est se prévaut d'un préjudice purement
hypothétique non réparable.
La déchéance de garantie ne peut être opposée à l'assuré si
ce dernier a déclaré le sinistre dans le délai prévu par les
stipulations contractuelles. La date de la prise de
connaissance de l'assureur du sinistre, postérieure à celle du
délai prévu pour la déchéance de garantie, est indifférente.
Déchéance ?
Non
Non
Non
Oui
Oui
Non
Non
Non
Ces jurisprudences illustrent la sévérité des juges à l'égard des assureurs. Cette sévérité
s'explique aussi par les conséquences de la déchéance. À la différence de la clause
d'exclusion, qui produit ses effets avant la survenance du sinistre, la clause de
déchéance produit des effets irrémédiables alors que le sinistre s'est déjà produit. Elle
conduit, en effet, à priver l'assuré de son droit à garantie pour le sinistre ayant fait
l'objet d'une déclaration tardive.
C'est aussi pour cette raison que la jurisprudence est venue encadrer les conditions de
validité de la clause de déchéance par des conditions de fond et de forme :
- les conditions de forme :
* la clause de déchéance n'est valable que si elle est mentionnée en caractères très
apparents. L'attention de l'assuré doit être spécialement attirée sur la clause,
* l'assuré doit en avoir eu connaissance. Autrement dit, il incombera à l'assureur de
rapporter la preuve de la communication préalable au sinistre des conditions de la
police et son acceptation par l'assuré (police signée) ;

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