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CHAPITRE 8 - Le règlement contentieux du sinistre
161
Cet article poursuit en indiquant que l'assureur ne peut payer à un autre que le tiers lésé
tout ou partie de la somme due par lui, tant que ce tiers n'a pas été désintéressé, jusqu'à
concurrence de ladite somme, des conséquences pécuniaires du fait dommageable
ayant entraîné la responsabilité de l'assuré.
L'action de la victime s'appelle l'action directe. La recevabilité de l'action est, toutefois,
conditionnée :
- àl'existence d'une convention passée entre l'assureur et l'auteur de l'accident. La
charge de la preuve de la police incombe donc au tiers victime ;
- le tiers victime est seul titulaire de l'action. Ne peut agir contre l'assureur que le tiers
lésé ou celui qui l'a désintéressé c'est-à-dire qui est subrogé dans ses droits. Il peut,
également, s'agir de ses héritiers en cas de décès ;
- le dommage subi par le tiers victime doit être imputable à l'assuré. L'action directe
engagée par la victime contre l'assureur ne peut être accueillie que si la responsabilité
de l'assuré est établie.
L'action directe contre l'assureur est une action de droit privé. Les tribunaux judiciaires
sont seuls compétents.
S'agissant du délai de l'action, le principe est simple. L'action directe de la victime contre
l'assureur de responsabilité, qui trouve son fondement dans le droit de la victime à la
réparation de son préjudice, se prescrit dans le même délai que son action contre le
responsable et ne peut être exercée contre l'assureur, au-delà de ce délai, que tant que
celui-ci reste exposé au recours de son assuré4
.
L'effet principal de l'action directe est d'obtenir une décision de justice par laquelle
l'assureur est condamné à indemniser la victime. La condamnation ne pourra, toutefois,
être obtenue que dans les limites de la police.
Ce principe subit, toutefois, une sérieuse restriction. En application de l'article L. 112-6
du Code des assurances, l'assureur peut opposer au porteur de la police ou au tiers qui
en invoque le bénéfice, les exceptions opposables au souscripteur originaire. Ainsi en
est-il, par exemple, de la nullité de la police pour fausse déclaration du risque, qui
pourra donc être opposée par l'assureur au tiers victime.
Pour protéger ce tiers victime, cette restriction a été (très) encadrée :
- l'article R. 124-1 du Code des assurances dispose que les polices d'assurance garantissant
des risques de responsabilité civile doivent prévoir qu'en ce qui concerne
cette garantie aucune déchéance motivée par un manquement de l'assuré à ses
obligations commis postérieurement au sinistre ne sera opposable aux personnes
lésées ;
- il existe, également, des restrictions dans des domaines spécifiques. Pour exemple,
l'article R. 211-13 prévoit, pour l'assurance automobile, l'inopposabilité de la
franchise.
2) L'action de groupe
L'action de groupe est une procédure qui permet à des personnes, victimes d'un même
préjudice, commis par un professionnel, de saisir les tribunaux de manière collective afin
--
4. Cass. 1re
civ., 18 févr. 1997 : RGDA 1997, p. 550, note Kullmann J.

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