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MÉMENTOS - DROIT DES ASSURANCES
A - Le risque aléatoire
Le contrat d'assurance est, par nature, aléatoire. Si cet aléa n'existe pas, le contrat
encourt la nullité. Il est, pour exemple, difficile d'imaginer un contrat d'assurance-vie
sur une personne défunte ou dont le décès est imminent. Le contrat est alors susceptible
d'être requalifié en donation.
Un exemple pour comprendre... Cass. 1re
civ., 4 juill. 2007, nº 05-10254
« La Cour d'appel a souverainement estimé que ces versements ne pouvaient être destinés
à lui assurer un complément de retraite à cette époque de son existence et dans son état
avancé de maladie ; qu'elle a ainsi caractérisé l'absence d'aléa du contrat et exclu la qualification
de contrat d'assurance-vie de sorte que l'article L. 132-13 du Code des assurances
n'était pas applicable ».
La notion d'aléa a toujours inspiré et continue d'inspirer la doctrine1
.L'aléa reste majoritairement
défini comme l'incertitude qui affecte la survenance d'un évènement. Il doit
échapper à la volonté des parties. Pour exemple, un incendie peut être un évènement
aléatoire sauf s'il est volontaire.
Faute de définition dans le Code des assurances, il est tentant de chercher dans le Code
civil. Il faut se laisser tenter en effet. L'article 1964 dispose que le contrat aléatoire est
une convention réciproque dont les effets, quant aux avantages et aux pertes, soit
pour toutes les parties, soit pour l'une ou plusieurs d'entre elles, dépendent d'un évènement
incertain. L'exemple donné est celui du contrat d'assurance.
Mais cet élan d'optimisme est brutalement stoppé par l'emploi du terme « incertain », ce
qui sous-entend qu'il ne soit pas arrivé. Cette définition se heurte à l'assurance, pourtant
bien pratiquée, des risques putatifs et composites :
- le risque putatif correspond à l'hypothèse où l'assurance a été souscrite alors
qu'un sinistre était déjà survenu mais sans que les parties en aient eu
connaissance2
.C'est là toute la différence. La notion de passé connu/inconnu
reprend de sa superbe. Le risque s'est produit avant la conclusion de la police mais
l'assuré l'ignorait3
.
L'article 121-15 du Code des assurances dispose, à propos des assurances de
dommages, d'ailleurs que l'assurance est nulle si, au moment du contrat, la chose
assurée a déjà péri ou ne peut plus être exposée aux risques.
Mais, au-delà de cette exigence de passé inconnu (pour l'assuré [NDRL il ne faut pas
que l'assuré sache que le risque soit réalisé4
]), il faut naturellement que le risque soit
garanti. Autrement dit, l'assurance d'un risque putatif nécessite une clause en ce
sens afin que la garantie souscrite soit mobilisable.
Pour exemple, dans les assurances de responsabilités, les polices déterminent si elles
--
1. V. notamment Bertolaso S., « L'aléa en droit des assurances : état des lieux et perspectives », RGDA
2009, p. 431.
2. Bigot J., Traité de droit des assurances, le contrat d'assurance,2e
3. Cass. 2e civ.,18 avril 2013, nº 12-15038.
4. Cass. 1re civ., 4 nov. 2003, nº 01-14942.
éd., 2014, LGDJ-Lextenso, p. 748.

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