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CHAPITRE 1 - Les assurances en général
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fonctionnent en base « fait dommageable » ou « réclamation », à savoir si la survenance
de l'évènement qui va conduire à mobiliser la garantie est :
* la survenance du fait dommageable, qui doit se produire pendant la vie de la
police,
* la reprise du passé justement, avant la conclusion de la police,
* la survenance d'une réclamation, qui peut alors être la conséquence d'un évènement
qui s'est produit avant la souscription de la police ;
Un exemple pour comprendre... Cass. 2e
civ., 30 juin 2011, nº 10-15482
En l'espèce, la responsabilité de l'anesthésiste était recherchée par la famille du défunt du
fait des conséquences dommageables d'une opération chirurgicale intervenue en 2000 de
laquelle s'en est suivi le décès de la personne opérée en 2003. Et naturellement, il y avait
eu une succession de polices RC dans le temps entre ces deux évènements. La question
était donc de savoir si le second assureur, celui dont la police était en cours à la date du
décès, pouvait considérer qu'il y avait un passé connu puisque l'accident opératoire était
survenu avant la souscription de la police. La Haute juridiction retient que : « Mais
attendu que l'arrêt retient que pour considérer que le fait générateur était connu de
l'assuré, il ne suffit pas qu'un incident grave soit survenu au cours des soins dispensés par
lui, encore faut-il qu'il ai connaissance d'éléments permettant d'imputer cet incident grave
à son intervention ; qu'aucune pièce n'est produite permettant de caractériser de la part de
M. X... une telle connaissance avant la souscription du contrat avec la société MIC ; que
jusqu'en première instance, M. X... a toujours nié tout lien de causalité entre l'arrêt
cardiaque de son patient et son intervention et que le premier élément qui résulte du
dossier susceptible de mettre en jeu sa responsabilité n'est autre que l'assignation en
référé-expertise du 3 juillet 2003 ; »
- le risque composite. La notion a été mise en évidence par Monsieur le Professeur
Kullmann5
. Pour lui, il y a risque composite « lorsque plusieurs évènements, plusieurs
faits, doivent être réunis pour qu'il se réalise ».
Pour donner un exemple d'actualité avec la crise sanitaire de la Covid-19, l'assurance
pertes d'exploitations ne joue que si un évènement se réalise, défini par la
police et dans les conditions de la police. L'aléa demeure tant que le dernier évènement,
celui pour lequel le contrat a finalement été conclu, survient.
L'aléa est donc un critère déterminant, essentiel à caractériser si bien qu'il participe de la
cause du contrat d'assurance dont l'absence entraîne la nullité du contrat d'assurance.
Le contrat n'aurait jamais dû exister, la nullité est absolue.
La preuve par l'exemple étant toujours la meilleure, le tableau des jurisprudences
récentes rendues sur le défaut d'aléa démontre l'importance du critère, quel que soit le
domaine dans lequel l'assurance intervient.
--
5. Kullmann J., Lamy assurances, 2013, nº 110.

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