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CHAPITRE 1 - Les assurances en général
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C - Le risque garanti
Le risque garanti est celui qui est couvert par la police d'assurance. Par effet miroir, il y a
donc des risques non-garantis.
1) Le risque couvert par la police
La définition du risque est une étape très importante lors de la souscription de la police.
Une mauvaise définition du risque peut, en effet, susciter des doutes sur l'objet de la
police. Ce point sera développé sur la partie relative à la souscription. Le risque peut
être défini de plusieurs façons :
- sur le critère de l'évènement :l'incendie par exemple ou encore les catastrophes
naturelles ;
- sur le critère de l'objet à garantir, cette fois-ci sans considération de la variété des
risques : l'assurance automobile par exemple ou encore l'assurance multirisque
habitation ;
- sur l'activité professionnelle :l'assurance de responsabilité civile décennale pour
les constructeurs par exemple ou encore l'assurance de responsabilité civile du
dirigeant.
La spécification du risque dépend soit de la Loi soit de la volonté des parties.
2) Le risque non-couvert par la police
Doivent être distinguées les exclusions de garanties et les conditions de garanties. La
condition de garantie relève de l'objet même de la police alors que l'exclusion de
garantie tient de son exécution, du point de savoir si les garanties sont mobilisables ou
non.
a) Les exclusions
L'assureur et l'assuré peuvent conventionnellement exclure des risques. Pour exemple,
est fréquemment exclu d'une police d'assurance de responsabilité civile le coût du
produit ou de la prestation de l'assuré. L'article L. 113-1, aliéna 1er
du Code des assurances
autorise parfaitement les parties au contrat à exclure certains risques. Mais, pour
reprendre la lettre de ce texte, l'exclusion, pour être valable, doit être formelle, limitée
et, pour y ajouter la condition jurisprudentielle ajoutée incidemment prévue à l'article
L. 112-4 du même Code, être écrite en caractères très apparents dans la police outre
qu'elle ne doit pas dénaturer la police.

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