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MÉMENTOS - DROIT DES ASSURANCES
1) Le plafond de garantie
Le principe de réparation intégrale du préjudice se heurte ici à une limite de taille. Les
parties peuvent librement convenir de fixer des limites à l'indemnisation. Autrement
dit, le plafond de garantie c'est le montant maximal que l'assureur accepte de garantir
pour le risque couvert. Ces plafonds de garantie peuvent être légaux, réglementaires ou
contractuels.
Ces limitations peuvent aussi dépendre du nombre de sinistres survenus ou du nombre
d'années d'assurances ou les deux.
PLAFOND DE GARANTIE
Par sinistre
Par an
Un montant maximum
pour chacun des sinistres
Le montant de la garantie
est globalement fixé pour
une année
Il s'épuise progressivement
au fur et à mesure du
paiement des sinistres
Par sinistre et par an
Un exemple pour comprendre...
On distingue deux types de plafond :
- les sommes fixes. Par exemple la garantie dommages matériels de la responsabilité civile
dans l'assurance automobile est fixée à 1 220 000 euros ;
- les plafonds calculés en pourcentage du montant des dégâts. Par exemple 70 %.
Il est des cas dans lesquels il est interdit de stipuler des plafonds de garantie et d'autres
dans lesquels ils sont obligatoires (par exemple en assurance de responsabilité civile
décennale du constructeur).
2) La franchise
Il est traditionnel de définir la franchise comme la part non-assurable d'un sinistre. C'est
le reste à charge de l'assuré. L'article L. 121-1 du Code des assurances précise, en effet,
qu'il peut être stipulé que l'assuré reste obligatoirement son propre assureur pour une
somme ou une quotité déterminée. La franchise est opposable au tiers, même lorsqu'il
s'agit du tiers lésé.
Plus le montant de la franchise est élevé, plus l'assuré va être son propre assureur. Plus le
montant de la franchise est bas, plus un grand nombre de sinistres va être pris en

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