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MÉMENTOS - DROIT DES ASSURANCES
B - La subrogation
Par principe, après le paiement de l'indemnité d'assurance, l'assureur dispose éventuellement
d'un recours. Ce recours participe de la logique même de l'assurance. L'assureur
paie mais il n'est pas responsable du sinistre. Il paie pour éviter à son assuré d'avoir à
chercher le responsable puis à obtenir la réparation de ses préjudices. De plus, une fois
l'indemnité versée, le préjudice est réparé. L'assuré n'aurait donc plus d'intérêt à aller
mettre en cause l'auteur du dommage qu'il a subi. Il a été désintéressé.
La subrogation légale n'intervient qu'après le versement des indemnités et à « due
concurrence ». L'assureur ne peut récupérer plus qu'il n'a versé.
La subrogation suppose le désintéressement de l'assuré ou de la victime, c'est-à-dire son
indemnisation complète. S'il y a un découvert, une franchise, une insuffisance de
garantie, l'assuré victime conserve une priorité de recours contre le responsable pour la
partie non indemnisée.
Assureur
Assuré
Tiers
Æ Effet translatif = la subrogation lui a fait perdre ses droits
Æ Effet indemnitaire = on ne peut indemniser deux fois le même
préjudice
Son assureur va y procéder à sa place par le mécanisme de la subrogation. Après avoir
indemnisé son assuré, il va pouvoir agir en son nom à l'encontre du ou des responsables
du sinistre. A fortiori, le ou les tiers responsables pourra(ont) contester sa (leur) responsabilité(s)
comme il(s) l'aurai(en)t fait avec l'assuré. L'effet translatif de l'action subrogatoire
est parfait.
Cette subrogation peut être légale ou conventionnelle.
1) La subrogation légale
C'est dire l'importance de la subrogation. Deux articles s'appliquent. Autrement dit, le
droit des assurances a pris le soin de venir préciser les contours de la subrogation, telle
que prévue dans le Code civil.
L'article L. 121-12 du Code des assurances est sans doute l'article le plus connu. Il
dispose d'ailleurs en son alinéa 1er
que l'assureur qui a payé l'indemnité d'assurance est
subrogé, jusqu'à concurrence de cette indemnité, dans les droits et actions de l'assuré
contre les tiers qui, par leur fait, ont causé le dommage ayant donné lieu à la responsabilité
de l'assureur. Mais il y a aussi, par exemple, l'article L. 172-29 du Code des assurances
en matière d'assurances maritimes, qui prévoit que l'assureur qui a payé l'indemnité
d'assurance acquiert, à concurrence de son paiement, tous les droits de l'assuré nés
des dommages qui ont donné lieu à sa garantie.

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