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CHAPITRE 2 - Quelques assurances en particulier
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Afin d'éviter les incendies, le législateur a mis à la charge de l'assuré plusieurs obligations.
Par exemple, depuis la loi nº 2010-238 du 9 mars 2010, l'installation de
détecteurs de fumée est obligatoire dans tous les logements.
La majorité des contrats d'assurance multirisque habitation (MRH) imposent à
l'assuré de prendre immédiatement toutes les mesures nécessaires pour limiter
l'importance du sinistre et sauvegarder les biens garantis comme l'appel aux
sapeurs-pompiers ;
- les dégâts des eaux. Peuvent être garantis, les dommages consécutifs à un fait
accidentel provoqué par :
* des fuites ou ruptures de canalisation,
* des débordements d'eau,
* des infiltrations d'eau : au travers des façades et de la couverture de l'immeuble ;
au travers des terrasses, loggias et balcons formant terrasse ; par les joints d'étanchéité.
Autrement
dit, l'assureur garantit certains dommages matériels causés aux biens
assurés par l'action de l'eau, dans des circonstances énumérées par le contrat. Il
doit néanmoins s'agir d'un accident. L'assurance ne constitue donc pas une
garantie d'entretien des biens et n'a pas non plus pour objet de couvrir l'usure
ou les conséquences d'un vice interne de la chose dont la détérioration est à l'origine
du dégât des eaux ;
- le vol. Par cette garantie, peuvent être couverts les dommages provoqués par :
* les détériorations causées à l'immeuble lorsqu'elles ont pour seul objet le vol ou la
tentative de vol, que les locaux concernés soient ou non occupés au moment du
sinistre,
* le vol des biens immobiliers et le vandalisme subis sur ces biens.
L'article 311-1 du Code pénal définit le vol comme étant la soustraction frauduleuse
de la chose d'autrui. Le vol doit donc être distingué de l'escroquerie et de l'abus de
confiance. Il reste que l'effraction demeure une condition de la garantie. Il est
fréquent que la police définisse l'effraction, ce qui permet, par exemple, d'inclure ce
qui est dénommé « l'introduction clandestine » c'est-à-dire le voleur qui s'introduit
dans une maison soit ouvertement soit à la faveur de l'inattention de ses occupants4
.
Là encore, le rôle et l'attitude de l'assuré vont impacter considérablement la prise en
charge par l'assureur. Il est, par exemple, usuel de stipuler dans la police que l'assuré
doive verrouiller ses portes et fermer ses fenêtres pendant la journée en cas
d'absence. Ces clauses peuvent constituer des conditions ou des exclusions de
garantie ;
- le bris de glace (projection ou chute d'un objet extérieur ou intérieur, tempête, vol
ou tentative de vol). Il y a une grande hétérogénéité du contenu des garanties et
leur étendue. Pour exemple, certaines polices s'appliquent uniquement aux produits
verriers et d'autres aux produits plastiques, aux marbres et même au bras des sanitaires
ou encore aux panneaux solaires et cellules photovoltaïques.
--
4. Cass. 1re
civ., 24 janv. 1984, nº 82-14677.

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