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CHAPITRE 2 - Quelques assurances en particulier
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Il est, classiquement, en pratique mais sans que réglementairement rien ne l'impose,
distingué entre la responsabilité civile exploitation, d'une part, et la responsabilité civile
après livraison, de produits, d'autre part. Il y a ainsi, d'un côté, les assurances liées à
l'exploitation et, de l'autre, celles liées au produit.
1) Les assurances relatives à l'exploitation
Le contrat d'assurance RC exploitation est une police assez généraliste qui couvre les
risques consécutifs à l'activité elle-même. La question de l'activité déclarée est donc
essentielle. L'assureur ne sera tenu que si le sinistre se produit dans le cadre de l'activité
déclarée lors de la souscription de la police. La jurisprudence est particulièrement stricte
à cet égard ainsi qu'en attestent les décisions récentes.
Les risques peuvent venir du déploiement des salariés de l'entreprise. Il est donc
possible, dans la détermination des assurés, de donner cette qualité :
- aux salariés, stagiaires, bénévoles, etc. c'est-à-dire à l'ensemble des préposés de
l'entreprise ;
- au comité central d'entreprise ou à des groupes créés pour le personnel comme des
associations ;
- mais la qualité d'assuré peut également être étendue à des contractants, des soustraitants
ou des fournisseurs ;
- et également des filiales ou d'autres sociétés.
La liberté contractuelle est donc la règle. Il s'agit d'une assurance pour compte. Cette
dernière est réglementée notamment par les dispositions de l'article L. 112-1 du Code
des assurances qui prévoit que l'assurance peut être contractée pour le compte de qui
il appartiendra.
Le contrat RC exploitation doit, par ailleurs, définir les activités qui seront assurées. Il
s'agit des activités déclarées. Il convient d'être très vigilant, lors de la souscription, sur
la définition des activités garanties. Il s'agit de l'objet même de la police. Si un sinistre
survient à l'occasion d'une activité qui n'a pas été déclarée, la sanction n'est pas le
refus de garantie, puisque la question de la mise en jeu des garanties ne se pose même
pas, mais la non-assurance5
.
Ce sont, en pratique, les règles relatives à la responsabilité civile de droit commun qui
ont vocation à déclencher les garanties, qu'il s'agisse du fait personnel de l'assuré sur
le fondement de l'article 1240 du Code civil, la responsabilité du fait des choses sur le
fondement de l'article 1242 alinéa 1er
du même code ou enfin la responsabilité du fait
des préposés de l'article 1242 alinéa 5.
Parallèlement à cette première source de risques, l'entreprise peut également engager
sa responsabilité contractuelle à l'égard de ses clients. L'assureur, et l'assuré, devront
toutefois vérifier qu'il n'y a pas, dans le contrat, des aménagements conventionnels de
la responsabilité contractuelle de l'assuré, lesquelles vont, nécessairement, impacter
l'assureur.
--
5. Pour exemple Cass. 2e
civ., 7 juill. 2011, nº 10-21958.

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