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2) Le contrat conclu à distance
Le développement de la communication à distance fait que plusieurs types de polices
sont aujourd'hui souscrites à distance, soit par téléphone soit par Internet.
Or, comme tous les contrats, le contrat conclu à distance se forme par la rencontre
d'une offre et d'une acceptation. Si l'offre ne pose pas de difficulté particulière, la
formulation de l'acceptation, oui.
Un exemple pour comprendre...
Depuis 2014, l'ACPR est particulièrement attentive aux modalités de vente à distance des
contrats d'assurance, en particulier par voie de démarchage. Trois courtiers ont été
condamnés à des blâmes, des sanctions pécuniaires ou ont fait l'objet d'un avertissement
pour non-respect des bonnes pratiques.
Parmi celles-ci, il convient de s'assurer que les commerciaux chargés de démarcher les
particuliers ont la capacité pour le faire.
Il est, également, obligatoire de faire part à l'assuré de la possibilité d'adresser une réclamation
et de préciser vers quel dispositif de médiation il peut se tourner en cas de
difficulté.
S'imposent en ce cas les dispositions protectrices du consommateur prévues dans le
Code de la consommation.
Parallèlement, en application de l'article L. 112-2-1 du Code des assurances, le professionnel
qui conclut avec un consommateur un contrat d'assurance doit, avant la conclusion
du contrat, fournir au consommateur les informations suivantes :
- le nom de l'assureur, ses coordonnées, son numéro d'immatriculation et les coordonnées
de l'autorité chargée de son contrôle ;
- le montant total de la prime ou cotisation ;
- la durée minimale du contrat ainsi que les garanties et exclusions prévues ;
- les modalités d'exécution du contrat ;
- l'existence, ou non, d'un droit de rétractation et si cette faculté existe, sa durée, ses
modalités pratiques et sa mise en œuvre, notamment l'adresse à laquelle la notification
doit être envoyée ;
- la loi applicable et les modalités de prise en charge des sinistres ;
- l'existence d'un fonds de garantie ou d'indemnisation.
Ces informations, dont le caractère commercial doit apparaître sans équivoque, doivent
également être fournies de manière claire et compréhensible.
Pour les contrats d'assurance-vie, l'assureur doit également communiquer le montant
maximal des frais prélevables et ses caractéristiques principales.
Les sanctions sont, cette fois-ci, sévères.
Les infractions sont constatées et sanctionnés par l'Autorité de contrôle prudentiel et de
résolution.
À noter que le délai de rétractation dépend de la nature de l'assurance souscrite.
Tout consommateur qui souscrit une assurance à distance dispose d'un délai de 14 jours
calendaires révolus pour y renoncer, sans avoir à justifier de motif ni à supporter de
pénalités.

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