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CHAPITRE 3 - La conclusion du contrat
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2* LA PHASE CONTRACTUELLE
La phase contractuelle est tout aussi encadrée que la phase précontractuelle. D'un côté,
parce qu'il existe toute une série de règles qui viennent particulièrement protéger le
souscripteur, en plus des règles dites de droit commun applicables (A). De l'autre,
parce que les modalités d'évaluation des risques font l'objet d'un régime spécifique (B).
A - La protection du souscripteur
L'ensemble de la réglementation applicable à la phase de conclusion du contrat d'assurance
tend à protéger le souscripteur. Les exemples du démarchage et des clauses
abusives sont significatifs.
1) Le démarchage
Le cas a été explicité auparavant. Le démarchage est le fait pour un professionnel de
procéder à la proposition d'un produit d'assurance non-sollicité par le souscripteur :
- il y a le démarchage à domicile.L'article L. 112-9 du Code des assurances soumet
les personnes physiques qui souscrivent un contrat d'assurance à des fins qui
n'entrent pas dans le cadre de leur profession à l'issue d'un démarchage à un
régime spécifique ;
- il y a aussi le démarchage financier. En application de l'article L. 341-1 du Code
monétaire et financier, constitue un acte de démarchage bancaire ou financier
toute prise de contact non-sollicitée, par quelque moyen que ce soit, avec une
personne physique ou une personne morale en vue d'obtenir la souscription d'un
placement financier, telle qu'une assurance vie.
2) Les clauses abusives
Tous les souscripteurs ne sont pas des consommateurs. D'après le Code de la consommation,
est considéré comme un consommateur toute personne physique qui agit à des
fins qui n'entrent pas dans le cadre de son activité commerciale, industrielle, artisanale
ou libérale. En plus de ces personnes physiques, certaines personnes morales peuvent
être assimilées (pour exemple, un syndicat de copropriété).
Si le souscripteur entre dans le champ d'application de cette définition, il peut prétendre
au bénéfice de la protection qui lui est accordée par la réglementation relative aux
clauses abusives. En application des articles L. 212-1 et suivants du Code de la consommation,
et pour les contrats conclus entre professionnels et consommateurs, sont
abusives les clauses qui ont pour objet ou pour effet de créer, au détriment du consommateur,
un déséquilibre significatif entre les droits et les obligations des parties au
contrat. En ce cas, la clause est tout simplement réputée non-écrite.
Il ressort des articles R. 212-1 et R. 212-2 du même Code que certaines clauses sont irréfragablement
présumées abusives et d'autres simplement présumées abusives. À lire ces
clauses, l'assureur semble exposé à un risque de qualification de clause abusive par le
juge.

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