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4) L'avenant
Il ressort de l'article L. 112-3 du Code des assurances que toute addition ou modification
au contrat d'assurance primitif doit être constatée par un avenant signé par les parties.
Ce sont donc bien l'ensemble de ces documents qui permettent de déterminer et de
prouver le contenu de la police d'assurance.
B - La modification du contrat
La police d'assurance est conclue pour une durée qui peut être soit déterminée, avec
éventuellement une clause de tacite reconduction, soit indéterminée. Quel que soit le
cas de figure, le contrat d'assurance est un contrat à exécution successive, qui s'échelonne
dans le temps. Les conditions qui étaient celles lors de la souscription sont donc
susceptibles d'évoluer, ce qui peut modifier la compréhension du risque, tant à l'égard
de l'assureur qu'àl'égard de l'assuré/souscripteur. Il est donc fondamental qu'il y ait un
échange entre les parties pendant la vie de la police afin que chacun puisse s'adapter à
ces changements de circonstances.
La situation est si fréquente qu'il n'est pas rare de voir stipuler des clauses de modification
dans la police. Autrement dit, l'adaptation du contrat à l'évolution du risque et de la
cotisation peut être prévue dès la conclusion du contrat.
Si ce n'est pas le cas, il faut se référer aux modalités de l'article L. 112-2 alinéa 5 du Code
des assurances. Lorsque l'assuré fait à l'assureur une proposition de prolonger, de modifier
ou de remettre en vigueur un contrat suspendu, cette proposition est considérée
comme acceptée si l'assureur ne la refuse pas dans les 10 jours après qu'elle lui soit
parvenue par lettre recommandée. Il s'agit là d'une dérogation au principe de droit
commun selon lequel le silence ne vaut pas acceptation.
En dehors de ces cas, l'assureur et l'assuré doivent se rapprocher et conclure un avenant.
Une fois ce point précisé, il reste à mettre en exergue les deux cas les plus fréquents qui
entraînent la modification du contrat d'assurance. Il y a, d'un côté, l'aggravation du
risque et, de l'autre, le transfert de la propriété de la chose assurée.
1) L'aggravation du risque
En application de l'article L. 113-2 précité, l'assuré doit déclarer, en cours de contrat, les
circonstances nouvelles qui ont pour conséquence soit d'aggraver les risques soit d'en
créer de nouveaux et rendent de ce fait inexactes ou caduques les réponses faites à
l'assureur lors de la souscription.
La notion d'aggravation du risque est susceptible d'être interprétée différemment par
l'assuré et l'assureur ce qui donne lieu à un contentieux abondant, d'autant que la qualification
relève du pouvoir souverain d'appréciation des juges du fond.

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