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police en application de l'article R. 112-1 du Code des assurances. Partant, deux situations
sont à distinguer :
- soit le contrat a été dénoncé selon les formes et délai prévus par la police et le
contrat s'éteint lors de la survenance du terme ;
- soit il n'y a pas de dénonciation dans le délai de préavis et, en ce cas, le contrat est
reconduit pour une durée maximum d'un an sauf si le souscripteur est un consommateur.
En ce cas, il aura le droit de résilier à tous moments et sans pénalités.
B - La succession
La question de l'étendue de la garantie dans le temps est, encore aujourd'hui, au cœur
de difficultés pratiques. Le nombre d'arrêts de la haute juridiction rendus sur le sujet en
atteste. La réponse à cette question paraît pourtant simple : le sinistre a vocation à être
pris en charge par l'assureur dès lors qu'il se situe pendant la période de garantie, c'està-dire
entre la souscription de la police et son terme.
La date du sinistre est ainsi primordiale à caractériser puisque c'est cette date qui va
déclencher l'application des garanties. C'est pourtant là que l'affaire se complique5
.
Parfois, et souvent même, la date du sinistre est difficile à caractériser. Que faut-il
entendre par là ? Est-ce la date du fait technique ou la date du fait générateur ? Est-ce
la date de la survenance du dommage ou la date de la manifestation du dommage ? Estce
la date de la réclamation c'est-à-dire la date à laquelle le tiers porte à la connaissance
de l'assuré le dommage ? Dans un élan d'optimisme, le lecteur se dit que le législateur y
a pensé. Il a partiellement raison.
D'un côté, parce qu'il y a des domaines dans lesquels le législateur est intervenu pour
régler ces difficultés :
- la clause doit être en base réclamation dans l'assurance obligatoire de responsabilité
civile médicale (C. assur., art. L. 251-2) ;
- la clause doit être en base réclamation pour toutes les assurances de responsabilités
professionnelles ;
- la clause doit être en base fait dommageable pour les assurances de responsabilité
vie privée (C. assur., art. L. 124-5 al. 1).
Mais, hormis ces situations, il y a un choix.
L'article L. 124-1 du Code des assurances vise deux évènements : le fait dommageable et
la réclamation.
Autrement dit :
- le contrat d'assurance responsabilité civile peut-être en base « fait dommageable »
ou en base « réclamation » ;
- les contrats en « base réclamation » comportent légalement une reprise du passé
inconnu.
--
5. Etant précisé que pour les contrats d'assurance responsabilité civile antérieurs à l'entrée en vigueur de
la loi du 1er
V. pour un exemple récent : Cass. 3e
août 2003, le système dit de base réclamation reste condamné par la Cour de cassation.
civ., 28 nov. 2019, nº 18-22008 et Cass. 3e civ., 5 déc. 2019,
nº 18-16978 : BJDA 2020, nº 67, obs. Astegiano-La Rizza A.

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