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CHAPITRE 3 - La conclusion du contrat
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Ces deux éléments obéissent pourtant à des logiques fort différentes, ce qui pose le
délicat problème de la succession des polices dans le temps. Les polices souscrites en
« base réclamation » supposent que la réclamation intervienne pendant la période de
validité de la police :
Le système couvre ainsi l'assuré contre les réclamations survenues pendant la période
d'effet du contrat, peu importe, en théorie, que le fait dommageable survienne avant
et même à un moment où la police ne produit pas d'effet.
Les polices souscrites en « base fait dommageable » ne sont, au contraire, mobilisables
que pour les faits dommageables qui surviennent pendant leur période de validité, peu
importe que la réclamation naisse après l'expiration de la police, toujours en théorie.
Cette simplicité n'est qu'apparente. Elle s'accommode mal en cas de successions d'assurances
de responsabilité civile dans le temps. Il y a des risques de cumuls.
Quatre hypothèses sont à distinguer :
- 1re
hypothèse : deux polices « basent fait dommageable » se succèdent.C'est
le seul cas qui ne pose pas de difficultés. Selon la date de la survenance du fait
dommageable, la police A ou la police B est mobilisée ;
- 2e hypothèse : deux polices « base réclamation » se succèdent. La police a la
date de la réclamation est mobilisable, même si le fait dommageable du sinistre est
survenu à un moment où une autre police RC était en vigueur ;
- 3e hypothèse : une police « base réclamation » et une police « fait dommageable
» se succèdent. La première a vocation à prendre en charge des sinistres
survenus avant et/ou pendant sa période de validité si bien qu'en théorie il ne
devrait pas y avoir de cumul.
En revanche, il risque d'y avoir un trou de couverture. L'hypothèse est la suivante. La
police A est en « base réclamation » et il n'y a pas de déclaration de sinistre. La police
B est en « base fait dommageable » donc elle n'aura pas vocation à prendre en
charge des sinistres qui se seraient produits avant son entrée en vigueur. En pratique,
pour éviter ces trous de garantie, l'assuré négocie avec l'assureur de la police B une
reprise du passé inconnu moyennant une surprime ;
- 4e hypothèse : une police « fait dommageable » et une police « base réclamation
» se succèdent. Le cumul est possible. Le fait dommageable peut survenir
pendant la première police et la réclamation pendant la seconde.
BIBLIOGRAPHIE
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