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MÉMENTOS - DROIT DES ASSURANCES
Le principe est, sauf exception, celui de la liberté contractuelle. Autrement dit, l'assureur
est libre de fixer le montant de la cotisation. Cette liberté est toutefois très relative. D'un
côté, parce que les prix sont parfois encadrés par des dispositions spécifiques, comme en
matière d'assurances automobiles et, de l'autre, parce que la concurrence entre assureurs
est féroce, ce qui vient naturellement réguler les prix.
Il faut encore ajouter le cas dans lequel l'assureur est obligé de souscrire un risque à un
prix imposé par le Bureau Central de Tarification (BCT), par exemple dans le cas d'une
assurance obligatoire.
Cette autorité administrative indépendante a pour mission de permettre à un assuré de
trouver un assureur et de fixer le tarif de la prime d'assurance.
B- L'évolution de la cotisation
Il n'est pas rare que l'assureur décide d'augmenter le montant de la prime au moment
du renouvellement de la police. En plus de ce cas, il existe, dans la plupart des polices,
des stipulations qui permettent l'augmentation des primes d'assurances. Il en est,
notamment, des clauses d'indexation. L'indexation consiste à lier l'augmentation des
garanties et des cotisations à la progression d'un indice représentatif de la hausse des
prix dans un certain domaine (indice du coût de la construction, valeur du point Agirc...).
L'indexation permet de réajuster automatiquement dans la même proportion le
montant de la cotisation et celui des garanties. Ainsi, le montant des garanties continue
de correspondre aux besoins de l'assuré sans qu'il soit nécessaire de modifier le contrat.
La plupart des contrats sont indexés. Le montant de l'indice figure sur l'avis d'échéance.
L'augmentation de la cotisation peut, également, résulter de l'application d'une clause
de bonus/malus.
Quelques clauses qui autorisent l'évolution du coût de la cotisation :
- clause d'indexation ;
- clause bonus-malus qui récompense les bons comportements et sanctionne les
mauvais ;
- clause nouvelle (ex. : nouvelle règlementation).
2* LE PAIEMENT
Payer la cotisation est l'obligation principale du souscripteur. L'article L. 113-2 du Code
des assurances dispose, en effet, que l'assuré est obligé de payer la prime ou cotisation
aux époques convenues. Cette obligation, dont le non-respect est sévèrement sanctionné
(B), est parfois complexe à mettre en œuvre (A).
A - Les modalités du paiement
La première question qui se pose est : qui doit payer à qui ? La réponse n'est pas toujours
si évidente. D'un côté, parce que le souscripteur n'est parfois pas la même personne que
l'assuré (exemple des assurances pour compte) et, de l'autre, parce que l'assureur a

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