Mémentos - Droit des assurances - 2e - 31
CHAPITRE 1 - Les assurances en général
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produit ou de la prestation de l'assuré. L'article L. 113-1, aliéna 1er
du Code des assurances
autorise parfaitement les parties au contrat à exclure certains risques en énonçant
que les pertes et les dommages occasionnés par des cas fortuits ou causés par la faute
de l'assuré sont à la charge de l'assureur, sauf exclusion formelle et limitée. Ainsi, si
l'assureur oppose un refus de garantie à l'appui d'une exclusion prévue dans la police,
l'assuré pourra contester ce refus en contestant la validité de la clause d'exclusion.
L'exclusion doit être limitée, c'est-à-dire précise, sans équivoque quant à son étendue et
quant à son objet, autrement dit elle ne doit pas priver la garantie souscrite de sa
substance11
.
L'exclusion doit être formelle, ce qui condamne la pratique des exclusions implicites. Une
exclusion est implicite lorsque par exemple l'assureur stipule le respect d'une prescription,
telle l'installation de mesures de protection, sans prévoir de sanctions. Il y a alors
un doute sur l'exclusion de la garantie. En revanche, il ne fait pas de doute que le
risque pénal se heurte à des exclusions implicites liées notamment aux questions
d'ordre public et de bonnes mœurs12
.
Ainsi, une clause d'exclusion nécessitant une interprétation n'est ni formelle ni limitée.
La Cour de cassation a, ainsi, censuré l'arrêt de la cour d'appel qui a validé une clause
d'exclusion d'un contrat d'assurance automobile rédigée ainsi : " nous ne garantissons
pas le préjudice lorsqu'au moment de l'accident le conducteur assuré [...] et/ou a fait
l'usage de substances ou plantes classées comme stupéfiants " . La cour d'appel avait
retenu que, malgré la rédaction succincte et générale de la clause, la condition de ne
pas conduire en ayant consommé des stupéfiants était suffisamment démontrée par
l'aveu de l'assuré d'une consommation quotidienne. Aussi, l'assuré ne pouvait pas
prétendre qu'il ignorait l'étendue de sa garantie et se voyait refuser toute garantie
personnelle. La Cour de cassation a constaté que la cour d'appel venait de procéder à
une interprétation de la portée de la clause litigieuse, la clause n'étant alors ni formelle
ni limitée13
.
Le caractère formel et limité d'une clause d'exclusion est apprécié souverainement par
les juges du fond, mais la Cour de cassation opère un contrôle de motivation. La jurisprudence
récente illustre la fréquence et la variété des contentieux sur la question de la
validité des clauses d'exclusions.
--
11. Cass. 3e
civ., 20 mars 2008, nº 06-11763.
12. Neraudau B., Pichereau A.-C. et Guillot P., " Faute pénale et assurance " , Répertoire de droit pénal et
de procédure pénal, DALLOZ.FR.
13. Cass. 2e civ., 16 juill. 2020, nº 19-15676.
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