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L e c o n s e i L
e n g e s t i o n d e
p a t r i m o i n e
Ce raisonnement ne vaut pas pour ce qui concerne un encours par
emprunteur considéré comme important (de plusieurs millions à plusieurs
dizaine de millions d'euros). L'établissement prêteur sera alors très
attentif à couvrir ce crédit par d'importantes garanties pour tendre vers
le risque 0. En outre, afin de limiter les risques juridiques de ses engagements,
la banque fera souscrire à l'emprunteur des conventions juridiques
supplémentaires (appelées « convenant »). En principe, les crédits
importants, sont accordés à des clients très fortunés qui s'adressent, pour
la plupart, à des Banques de Gestion Privée (Private Banking). Ce type
d'établissement a pour vocation essentielle de gérer des actifs financiers,
activité considérée comme peu vorace en fonds propres et exempte de
risque. Souvent par obligation (le crédit est un outil patrimonial très
important), ce type d'établissement est contraint d'accorder des crédits,
mais il est hors de question de subir un quelconque mécompte susceptible
de remettre en cause le modèle économique de la Banque de Gestion
Privée. D'ailleurs certaines Banques Privées, et non des moindres, ne
pratiquent pas le crédit mais sous-traitent cette activité auprès d'une
banque commerciale.
Une solution consisterait à exiger une marge plus importante pour la
rémunération du crédit. C'est la solution adoptée pour les crédits en
faveur des PME. Les clients privés acceptent difficilement de payer de
telles marges, ils préfèrent améliorer le niveau des garanties offertes.
Tout cela explique pourquoi le risque s'apprécie différemment selon le
montant du crédit demandé.
E * Quelles garanties ?
La banque considère rarement les garanties comme une fin en soi. Cependant,
dans l'étude du risque, la banque juge les garanties comme importantes
puisqu'elles sont destinées à lui permettre de recouvrer les sommes
prêtées si le mécanisme de remboursement du crédit, prévue initialement,
s'avérait déficient.
On distingue deux sortes de garanties :
- les garanties personnelles (caution solidaire) ;
- les garanties réelles (délégation des revenus, nantissement, hypothèque).
En
particulier pour les crédits de moyen et long terme, les établissements
financiers exigent des garanties réelles. Ceci même pour des emprunteurs
dont l'honorabilité ne fait aucun doute et/ou dont la surface financière
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