La revue RH&M - N°76 - Janvier 2020 - 51

FOCUS
Patricia PENGOV,
Directeur technique actuariat,
GROUPE HENNER

L

RÉGLEMENTATION RH

LES SINISTRES DE POINTE EN ASSURANCE SANTÉ
D'EXPATRIÉS À L'INTERNATIONAL

es coûts des soins à l'étranger des expatriés peuvent
être déconnectés de ceux de la France où la Sécurité
sociale prend en charge les cas les plus lourds et régule
fortement les coûts. La charge financière de l'assurance santé des expatriés est donc significative pour
l'entreprise, d'autant que ces plans peuvent avoir à supporter des
sinistres d'un montant exceptionnel, dits "sinistres de pointe".

Henner, les USA représentent 10% des coûts de sinistres mais 33%
des coûts des sinistres de pointe (ratio de 1 à 3.3). A Singapour,
Hong Kong ou en Suisse, ce ratio est de 1 à 2. A contrario, en France
ce ratio est de 1 à 0.56, ce qui illustre la maîtrise des coûts dans
notre pays, y compris sur des populations expatriées ayant tendance à consommer dans des établissements plus chers. Dans les
sinistres supérieurs à 1 M€ on retrouve essentiellement les USA.

DÉFINITION
Un sinistre de pointe est un sinistre exceptionnel dont le coût est
très largement supérieur à la consommation moyenne des bénéficiaires. Il peut être soudain (accident ou conséquence subite
d'une maladie) ou planifié (hospitalisation) plusieurs mois à
l'avance(hospitalisation). Le pic des coûts a généralement lieu
lors d'une hospitalisation. Cette hospitalisation peut être précédée
de consultations et d'analyses ou de radiologie, et être suivie de
soins récurrents selon le type de pathologie.

ÉVOLUTION
Ces dernières années, on observe, une augmentation significative de traitements coûteux qui est due à l'amélioration de l'accès
à des soins de très grande qualité, à l'innovation technologique
(exemple : le monitoring physioneurologique ou l'apport de la robotique dans les techniques chirurgicales) ainsi qu'à l'innovation
dans le milieu pharmacologique permettant de bénéficier de thérapies ciblées très efficaces mais dont le coût devient astronomique.

FRÉQUENCE
Plus le montant du sinistre est élevé, plus la probabilité de survenance est faible. Pour un groupe de 10 000 bénéficiaires, il y aura
en moyenne :
* 3,7 sinistres annuels ≥ 100 K€
* 1,0 sinistre annuel ≥ 200 K€
* 0,2 sinistre annuel ≥ 400 K€
Au-delà, les probabilités sont encore plus faibles mais non nulles,
certains sinistres pouvant atteindre 1 M€ voire 2 M€. La fréquence
des sinistres de pointe augmente régulièrement avec l'âge : inférieur à 0.02 % pour les moins de 30 ans, elle passe à 0.04 % pour
les 40-49 ans et à 0.07 % pour les 50-59 ans. On note toutefois
une probabilité très élevée la première année de vie (0.10%). Une
population âgée ou vieillissante expose donc au risque de pointe
accru, tout comme une population à forte natalité.
TYPOLOGIE
Le coût des sinistres de pointe est dû à 87% à de l'hospitalisation.
Les pathologies associées sont à 59% des cancers, à 16% des
maladies cardiovasculaires, à 7% de la néonatologie et à 6% de
la neurologie.
RÉPARTITION GÉOGRAPHIQUE
Les pays où le coût de la médecine est élevé sont généralement
sur-représentés dans les sinistres de pointe. Dans le portefeuille

CONCLUSION
Si un sinistre de pointe est très peu probable pour une faible population, quand il survient, son impact sur le compte de résultat
en est d'autant plus important. La mutualisation avec des contrats
similaires joue donc un rôle essentiel dans l'amortissement d'un
sinistre de pointe. L'entreprise dispose malgré tout de moyens
d'action :
* En travaillant sur la structure du plan (niveau de garanties, étendue géographique ou règles de couverture de la famille)
* En disposant d'un réseau médical avec des prix négociés auprès
de prestataires de santé sélectionnés et d'un département médical pour suivre au cas par cas ces sinistres de pointe
* En mettant en place des bilans médicaux pour dépister les pathologies à un stade précoce et ainsi en réduire le coût
Le Groupe Henner gère 153 000 bénéficiaires de contrats expatriés internationaux pour le risque maladie. Cet article se base sur
1,1 milliard d'euros de sinistres d'une population d'actifs et de leurs
bénéficiaires pour la période 2014-2018. 

Rubrique dirigée par Karine GUERRIER MOURI,
Responsable Communication Groupe, HENNER
14 boulevard du Général Leclerc - 92 200 Neuilly-sur-Seine
KGUERRIERMOURI@henner.com

LA REVUE RH&M N°76 | JANVIER 2020 | P.51
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