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CHAPITRE 1 - Les assurances en général
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l'activité de l'assuré par exemple, il s'agira d'une condition de garantie. Dans son arrêt
fondateur, la haute juridiction énonce que :
Un exemple pour comprendre...
« Laclausequi privel'assuré du bénéfice de la garantie des risques de vol en considération de
circonstances particulières de réalisation du risque s'analyse en une condition de garantie16
».
«La cour d'appel a constaté que la clause de garantie contre le vol invoquée (...) permettait
d'établir qu'il [le souscripteur] avait été informé de l'obligationmise à sa charge d'équiper son
véhicule d'un système d'alarme volumétrique et coupe-circuit et d'un gravage (...) l'exécution
de cette obligation constitue une condition de garantie17
».
Le rapport annuel de la Cour de la cassation indique que la formulation employée par les
juges aboutit à opposer les circonstances occasionnelles du sinistre aux conditions
permanentes du risque garanti. Afin d'illustrer cette distinction, nous prendrons
l'exemple donné par Monsieur Groutel. Si l'enclenchement de l'alarme est une circonstance
particulière du sinistre et constitue donc une exclusion. En revanche, son installation
caractérise un événement permanent du risque garanti et donc doit être qualifiée
de condition18
.
2* LES TECHNIQUES DE L'ASSURANCE
Les assureurs ont déployé diverses techniques pour assurer les risques. D'abord, ils
peuvent se répartir les risques (A). Ensuite, les risques sont calculés par des actuaires
(B). Enfin, le risque peut être géré de différentes façons (C).
A - Le risque partagé
Le risque peut, tout d'abord, être assuré par plusieurs techniques telles que celles de la
mutualisation du risque, la coassurance ou celle de la réassurance.
Il existe, par ailleurs, des mécanismes de solidarité nationale qui ont conduit à la création
de fonds de garantie qui sont chargés de se substituer à l'auteur du dommage.
Il existe plusieurs variétés de fonds :
- qui indemnisent les victimes de dommages accidentels :
* accidents de la circulation,
* accidents de chasse,
* office national d'indemnisation des accidents médicaux, affections iatrogènes et
infections nosocomiales (ONIAM),
--
16. Cass. 1re
civ., 26 nov. 1996, nº 94-16058.
17. Cass. 1re civ., 3 mars 1998, nº 96-16802.
359.
18. Groutel H., « Distinction de l'exclusion et de l'absence d'une condition de la garantie », Resp. civ. et
assur. 1998, hors-série, chron. no
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